Moratoria sui mutui

Quando viene approvata una moratoria ipotecaria, la prima cosa che il debitore che vuole usufruirne deve fare è consultare il regolamento normativo e verificare se soddisfa i requisiti in esso stabiliti per poter usufruire della misura approvata.

In questo caso, il debitore deve recarsi presso il proprio istituto finanziario e chiedere di potersi avvalere della moratoria in questione.

A seguito di questa richiesta, l'istituto finanziario la studierà e, una volta verificata la sussistenza dei requisiti stabiliti nella richiesta, la concederà, se del caso, nel qual caso il debitore e l'istituto finanziario firmeranno una serie di documenti che dettagliano le caratteristiche della novazione concordata ai sensi della presente moratoria.

Una volta che l'istituto finanziario ha approvato la domanda, il cliente deve recarsi presso la vostra filiale per firmare due documenti, ossia:

In primo luogo, un documento esplicativo della novazione, che conterrà informazioni semplificate sul vostro prestito (capitale residuo, durata del rimborso, tasso d'interesse, ecc.) e le caratteristiche principali della moratoria da applicare.

Inoltre, un documento di dichiarazione responsabile in virtù del quale il debitore autorizza e delega la propria banca a compiere tutti i passi necessari affinché la novazione venga resa pubblica e registrata nel registro fondiario.

Una volta che il cliente ha firmato la documentazione di novazione con la propria banca nell'ambito della moratoria ipotecaria, la banca di solito la invia a un'agenzia di fiducia, affinché gestisca l'intero processo per suo conto.

Pertanto, questa agenzia invierà tutta la documentazione allo studio notarile designato per la gestione, in modo che l'atto di novazione ipotecaria possa essere firmato.

Una volta ricevuto l'intero fascicolo presso lo studio notarile, lo studio notarile eseguirà le seguenti azioni:

• Verificherà che il dossier soddisfi tutti i requisiti legali e controllerà che tutta la documentazione necessaria sia stata firmata.
• Inoltre, verrà richiesta una nota semplice dell'immobile per verificare che tutti i dettagli del prestito e della garanzia siano corretti.
• Successivamente, verrà redatta la bozza dell'atto e, una volta preparato, un delegato della banca creditrice si recherà a firmare l'atto di moratoria ipotecaria davanti al notaio scelto.
• Successivamente, una volta firmato il documento, almeno presso il nostro studio notarile, una copia semplice dell'atto verrà inviata all'indirizzo e-mail del debitore, in modo che sia consapevole che la sua moratoria è già stata convertita in atto pubblico.
• Infine, una copia dell'atto sarà inviata per via telematica al corrispondente Catasto per ottenerne la registrazione.

No. Come indicato nella domanda precedente, il debitore della moratoria ipotecaria non deve recarsi presso lo studio notarile per firmare l'atto di novazione, in quanto, firmando i documenti con la propria banca, ha già delegato la banca a svolgere tutte le formalità in autonomia.

Il costo è a carico dell'istituto finanziario, quindi il debitore non deve pagare nulla.

Dipenderà dalla velocità dell'ente nell'evadere la pratica, nell'inviarla al notaio, ecc. ma, per chi fosse interessato ad avere un'idea approssimativa, attualmente, dal momento in cui il debitore firma l'accettazione della moratoria con la propria banca, fino alla sua registrazione in catasto, concludendo così il processo, passano in media sei mesi.

Nella pratica quotidiana, si può notare che la maggior parte degli atti di moratoria viene registrata nel registro fondiario senza alcuna difficoltà.

Tuttavia, se è necessario segnalare una circostanza che talvolta genera problemi, si tratta dei casi in cui il debitore e la sua banca hanno precedentemente formalizzato una sorta di novazione dell'ipoteca (per modificare il tasso d'interesse, il capitale prestato, il periodo di rimborso, ecc.) e questa è stata formalizzata in una scrittura privata senza essere registrata al catasto. In questi casi, poiché c'è una discrepanza tra il mutuo ipotecario registrato e il mutuo ipotecario che viene realmente rinnovato con la moratoria, c'è un problema di iscrizione successiva e il Catasto ne rifiuta l'iscrizione, nel qual caso sarà necessario registrare questa novazione preventiva, in modo da poter registrare successivamente la moratoria ormai formalizzata.

Il principale vantaggio delle moratorie ipotecarie per le banche è che in questi casi la legge che approva la moratoria è solitamente accompagnata da regole o criteri aggiuntivi dell'autorità di vigilanza bancaria, in virtù dei quali le banche sono autorizzate a non considerare queste operazioni come crediti in sofferenza, in modo da non dover effettuare accantonamenti per coprire eventuali perdite su queste operazioni di credito, Ciò è molto vantaggioso anche per le banche, in quanto le operazioni coperte da questo ombrello (quello delle moratorie) non consumano capitale, non riducono i risultati dell'esercizio (in quanto, come detto, non devono essere accantonate come se fossero un normale prestito non pagato) e non è necessario attivare l'intero meccanismo di pignoramento legale/giudiziario in caso di mancato pagamento.

Inoltre, naturalmente, l'attesa che viene concessa (ricordiamo che per 6-12 mesi il debitore non pagherà il suo prestito), permette al debitore di riprendersi dall'impatto della situazione straordinaria, in modo che una volta superata la situazione e recuperato il suo reddito, possa continuare a pagare il suo prestito, il che significa che la banca recupera il suo capitale, che è ciò che vuole in definitiva.

In caso di dubbi, il cliente deve rivolgersi al proprio istituto finanziario, che gli fornirà tutte le informazioni necessarie sullo stato della sua pratica, e non allo studio notarile.