Genitori che vogliono aiutare i figli nell'acquisto della prima casa: possibili formule e relative conseguenze

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Negli ultimi mesi, le vendite e gli acquisti di immobili hanno raggiunto livelli mai visti dalla fine del boom immobiliare degli anni 2000. Questa percezione, come dimostrano i dati ufficiali, è una realtà che le statistiche confermano, poiché secondo i dati INE, ad esempio, nel settembre 2021 si è registrato un numero record di compravendite immobiliari, il più alto mai registrato nell'intera serie storica. Per quanto riguarda le cause che possono giustificare questo alto livello di attività, che alcuni hanno addirittura definito una "tempesta perfetta", possiamo evidenziare le seguenti:

• Il mantenimento di prezzi elevati degli alloggi in affitto, che porta molte persone a preferire il pagamento di un mutuo ipotecario con una rata mensile che, in molte occasioni, è inferiore a quella dell'affitto di una casa simile.
• L'esistenza di molta liquidità nelle banche, come risultato della politica monetaria espansiva della BCE negli ultimi anni, insieme a tassi di interesse straordinariamente bassi.
• Di recente, gli alti livelli di inflazione, che mobilitano i capitali verso gli investimenti immobiliari, data la perdita di valore degli immobili.
• La riduzione delle commissioni per la concessione di mutui ipotecari a seguito della nuova legge 5/2019 dal punto di vista del consumatore, in quanto tale legge ha stabilito che tali commissioni devono essere sostenute dall'istituto finanziario erogante.

Tuttavia, nonostante l'esistenza di tutte queste circostanze che favoriscono il dinamismo del mercato immobiliare, il principale ostacolo che impedisce di realizzare un maggior numero di compravendite con i relativi mutui non è altro che la necessità di disporre di risparmi pregressi per finanziare l'"acconto" per l'immobile in questione e le imposte e le spese associate all'operazione (ricordiamo che, ad oggi, come regola generale, una banca non finanzia più dell'80% del valore stimato di un immobile, per cui il restante 20%, più un ulteriore 10-12% per le imposte e le spese, deve essere fornito dall'acquirente), Ad oggi, come regola generale, una banca non finanzia più dell'80% del valore stimato di un immobile, per cui il restante 20%, più un ulteriore 10-12% per tasse e spese, deve essere fornito dagli acquirenti attraverso i propri risparmi).

<ejemplo>Por ejemplo, pensemos que para una vivienda de 200.000€ de precio de venta, aplicando estos %, el futuro comprador debe disponer de, al menos, 60.000 euros de recursos propios para que la operación sea viable).<ejemplo>

Tuttavia, come ho sottolineato pochi secondi fa, nonostante il superamento di questo primo ostacolo, ossia l'essere riusciti a risparmiare una somma minima sufficiente da destinare all'acquisto di una casa, è molto comune che molti potenziali acquirenti non abbiano una capacità finanziaria sufficiente. Purtroppo, date le condizioni lavorative precarie di molte persone (stipendi bassi, contratti a tempo determinato, ecc.), gli istituti finanziari, quando prendono in considerazione la possibilità di finanziare l'acquisto di una casa, rifiutano le operazioni a causa della mancanza di capacità di prestito, oppure richiedono la costituzione di garanzie aggiuntive per la formalizzazione della transazione.

Sulla base di questa realtà, recentemente, nelle operazioni quotidiane che vengono formalizzate nel mio studio notarile, sto rilevando come, ancora una volta, si stia diffondendo la costituzione di garanzie aggiuntive per assicurare l'adempimento delle obbligazioni (come le fideiussioni, gli ipotecari non debitori o i debitori non ipotecari) nella formalizzazione di alcuni mutui ipotecari, per cui il debitore, per ottenere il finanziamento di cui ha bisogno, per volere della banca che gli concede il mutuo, è obbligato ad avere una garanzia ipotecaria, si stanno diffondendo nuovamente nella formalizzazione di alcuni prestiti ipotecari, per cui il debitore, per ottenere il finanziamento di cui ha bisogno, su richiesta della banca che concede il prestito, è obbligato ad avere una "garanzia aggiuntiva" per rendere l'operazione fattibile, che, nella maggior parte dei casi, viene fornita dai genitori dei futuri debitori.

Alla luce di quanto sopra, ritengo opportuno e necessario dedicare un breve articolo ai tre principali modi in cui i genitori possono aiutare i figli a ottenere il finanziamento necessario per l'acquisto dell'abitazione principale, fornendo "garanzie aggiuntive" a questo scopo. Pertanto, questi canali sono:

• AFFIANZAMIENTO (CHIAMATO ANCHE GARANZIA): "Si verifica quando la banca presta del denaro a Laura per l'acquisto della sua residenza abituale, ma richiede anche ai suoi genitori, Juan e Berta, di assumersi la responsabilità della restituzione del prestito nel caso in cui Laura, per qualsiasi motivo, non sia in grado di restituire il denaro prestato. Questo significa che la banca ha una doppia garanzia: da un lato, la casa che Laura ha acquistato; dall'altro, in aggiunta, tutti i beni in generale che i genitori di Laura avevano".
• LA FIGURA DEL MUTUATARIO NON DEBITORE: "Questo si verifica quando la banca presta denaro a Laura per l'acquisto della sua residenza abituale, ma richiede anche ai suoi genitori, Juan e Berta, di offrire come garanzia un'altra casa di loro proprietà, in modo che, in caso di inadempienza da parte di Laura, la banca avrebbe la possibilità di mettere all'asta entrambe le case (non solo quella di Laura)".
• LA FIGURA DEL DEBITORE NON IPOTECARIO:"Si svolge quando la banca presta il denaro a loro tre, cioè a Laura e ai suoi genitori, anche se in realtà il denaro serve a finanziare l'acquisto della casa di Laura in esclusiva, come unica proprietaria. In altre parole, il debito con la banca è assunto da tutti e tre in parti uguali (genitori e figlia), ma l'immobile acquistato con il mutuo è di proprietà solo di Laura".

Dopo aver elencato ed esemplificato le tre possibilità, di seguito viene presentata un'analisi dettagliata di ciascuna di queste situazioni.

Che cos'è un'obbligazione?

Poiché non può essere altrimenti, per comprendere correttamente questa figura è necessario innanzitutto definire correttamente il concetto di fideiussione, per poter avanzare nella comprensione di tutto ciò che riguarda questo tema. Pertanto, la fideiussione è un negozio giuridico in virtù del quale un soggetto, detto fideiussore, si impegna a rispondere di un'obbligazione contratta da un terzo, detto debitore principale, nel caso in cui quest'ultimo non adempia a tale obbligazione.

<ejemplo>Por ejemplo, si Laura (auxiliar de enfermería que trabaja, con un contrato temporal en una clínica dental, con un salario neto mensual de 1.200 €) desea comprar un coche nuevo, cuyo coste es de 30.000 €, pero no dispone de este dinero, puede pedir un préstamo personal a su banco, el cual se lo concede, pero poniendo como condición que un tercero, con suficiente capacidad económica, preste fianza al respecto, pues dicho banco considera que, únicamente con la garantía personal de Laura, la devolución de ese préstamo no queda suficientemente garantizada.<ejemplo>

<ejemplo>En vista de ello, Laura, tras pedir este favor a sus padres, que acceden a ello, consigue su préstamo personal para comprar ese coche que necesita, pero con la particularidad de que sus padres, al formalizar la operación con el banco, también han comparecido a los efectos de otorgar dicha fianza.<ejemplo>

<ejemplo>Por consiguiente, si Laura, en un futuro, por el motivo que fuere (por ejemplo, porque pierde su empleo y no tiene ingresos), no pudiese pagar la cuota mensual de su préstamo, el banco podrá reclamar la deuda a sus padres, los fiadores.<ejemplo>

Detto questo, da un punto di vista strettamente giuridico, secondo quanto previsto dall'articolo 1822 del Codice Civile, la cauzione obbliga a pagare o a eseguire una prestazione a favore di un terzo, in caso di inadempienza di quest'ultimo.

A cosa serve il trinceramento?

La fideiussione, in sostanza, non è altro che una garanzia aggiuntiva che viene costituita per assicurare l'adempimento di un'obbligazione principale, in modo tale che, se il debitore principale non adempie all'obbligo contratto, il creditore, come garanzia aggiuntiva, avrà la possibilità di agire contro la fideiussione, allo scopo di ottenere la soddisfazione del suo credito.

<ejemplo>En nuestro ejemplo anterior, Laura, como deudora principal, es quien debe devolver esos 30.000 € al banco que se los ha prestado, pero sí, por el motivo que fuere, ella no los devuelve, la entidad financiera, subsidiariamente, podrá dirigirse contra los padres de Laura, que han actuado como fiadores, al objeto de conseguir recuperar ese crédito impagado.<ejemplo>

In breve, le fideiussioni offrono maggiori garanzie per una determinata operazione di credito, in modo che la banca che deve finanziare l'operazione sia più sicura di recuperare il proprio credito, poiché, nel caso in cui il debitore principale non restituisca il prestito, ci sarà un terzo che ne risponderà.

Quale impegno si assume il garante prestando la fideiussione?

Con la fideiussione, il fideiussore si impegna ad assumersi il rimborso di una determinata obbligazione, nel caso in cui il debitore principale non lo faccia.

<ejemplo>En nuestro caso, como hemos visto, los padres de Laura se comprometen a devolver al banco esos 30.000 € (y los intereses que se generen), pero solo en caso de que se produjese la circunstancia de que Laura no los devolviese.<ejemplo>

Come si può notare, quindi, fin dall'inizio, per il garante la prestazione di questa garanzia non comporterà alcun costo, poiché se il debitore principale adempie alla sua obbligazione, la garanzia fornita non avrà alcun effetto economico sulla sua persona e sul suo patrimonio.

D'altra parte, nel caso in cui il debitore principale sia inadempiente e non rimborsi il prestito o il credito contratto, il garante "entra in scena" e diventa responsabile del debito contratto dal debitore principale. In questo caso, il garante dovrà rispondere con i suoi beni (denaro, immobili, ecc.) per rimborsare al creditore il debito non pagato dal debitore principale.

Quali sono i tipi di fideiussione?

In conformità alle disposizioni del Codice Civile, le fideiussioni possono essere:

• O convenzionali: cioè quelli derivanti da un contratto formalizzato in base alla libertà contrattuale delle parti (sarebbe quello che ci interessa, cioè quello previsto nell'ambito della contrattazione dei mutui).
• O legali: cioè quelli richiesti dalla legge (come, ad esempio, il deposito cauzionale che l'inquilino deve fornire quando stipula un contratto di locazione immobiliare).
• O giudiziarie: cioè quelle imposte da un giudice, nell'ambito di un processo giudiziario, per garantire l'eventuale responsabilità di una delle parti (come, ad esempio, la cauzione che un giudice può richiedere a un imputato, nell'ambito dell'istruttoria di un processo penale, per garantire il pagamento della responsabilità civile ex delicto a favore della vittima, nel caso in cui la sua colpevolezza sia definitivamente provata).

E, a seconda dell'importo, le fideiussioni possono anche essere:

• O totale: nel caso in cui il garante sia responsabile dell'intero debito.
• O parziale: nel caso in cui il garante sia responsabile solo per una parte del debito(così, ad esempio, se il prestito richiesto da Laura è di 30.000 euro, i garanti sono responsabili solo per 15.000 euro, e non per l'intero debito).

Inoltre, a seconda del motivo o dello scopo per cui la fideiussione viene concessa, è possibile operare una distinzione tra le fideiussioni:

• A titolo oneroso: sono quelle in cui il garante fornisce la fideiussione in cambio di un corrispettivo, ad esempio denaro.
• A titolo gratuito: sono quelle in cui il garante presta la fideiussione senza ricevere nulla in cambio(come, ad esempio, i genitori di Laura, che prestano una fideiussione a favore della figlia per farle un favore, senza ricevere alcun corrispettivo).

Infine, è necessario sapere che, in ogni caso, le obbligazioni, a norma di legge, non possono mai essere formalizzate per un importo superiore al debito principale garantito.

Come vengono formalizzate le fideiussioni?

Secondo il Codice Civile, le fideiussioni non sono presunte, ma devono essere espresse, il che significa che la fideiussione può essere prestata solo in presenza di un atto formale, cioè di un contratto in cui il fideiussore si impegna solennemente ad assumere l'obbligo di pagamento sussidiario in caso di inadempienza del debitore principale.

Pertanto, quando in un'operazione di credito (come un prestito personale o un mutuo ipotecario), il debitore principale deve rafforzare la sua garanzia con una fideiussione di terzi, questi garanti devono comparire alla cerimonia di firma presso lo studio notarile, per dare il loro consenso esplicito a questa fideiussione.

<ejemplo>Así pues, siguiendo nuestro ejemplo, los padres de Laura deberán venir a la Notaría a firmar la póliza intervenida ante Notario, en la cual formalizan este afianzamiento a favor de su hija.<ejemplo>

Quali sono le voci coperte dalla garanzia?

Secondo la legge, le fideiussioni si estendono solo a ciò che è stato espressamente stabilito, ossia tutto ciò che non è stato dettagliato e concordato nel contratto non può essere rivendicato in futuro.

Tuttavia, occorre tenere presente che se l'obbligazione è a tempo indeterminato, come spesso accade, la garanzia si estenderà non solo all'obbligazione principale, ma anche a tutte le passività accessorie ad essa associate, comprese le spese processuali.

<ejemplo>Así pues, en nuestro ejemplo, si Laura no devuelve esos 30.000 euros a su banco, sus padres, como fiadores, deberán devolver esa cantidad (esto es, el principal del préstamo), pero también los intereses devengados y los gastos o costas judiciales que, en su caso, se hubieren generado al reclamar el pago de la deuda.<ejemplo>

Chi può fornire la cauzione?

Secondo le disposizioni del Codice Civile, il fideiussore deve essere una persona che abbia la capacità di impegnarsi e un patrimonio sufficiente per rispondere all'obbligazione garantita, ossia una persona maggiorenne e con un reddito o un patrimonio sufficiente per rispondere al debito in questione, nel caso in cui il debitore principale non sia in grado di farlo.

In pratica, quindi, per prestare una fideiussione, sarà necessario che i garanti abbiano una capacità economica adeguata all'importo dell'obbligazione da garantire, in modo da avere, ad esempio, un reddito ricorrente e/o, se del caso, un patrimonio con cui far fronte al debito.

<ejemplo>Así pues, retomando nuestro ejemplo anterior, ahora Laura (que es auxiliar de enfermería en una clínica dental, con un contrato temporal y con un salario neto de 1.200 €), en lugar de querer comprar un coche, quiere comprar su primera vivienda (un piso de 120.000 euros, para el cual necesita un préstamo cuya cuota mensual asciende a 350 €), pero su banco no le quiere conceder la financiación por falta de garantías.<ejemplo>

<ejemplo>Como alternativa, su banco le propone que sus padres, Juan y Berta, presten fianza de la operación.<ejemplo>

<ejemplo>En tal caso, ello es posible dado que Juan y Berta son dos funcionarios de la Administración de Justicia con un salario neto de 2.000 € mensuales cada uno y, asimismo, disponen de una vivienda habitual en propiedad ya pagada, lo que garantiza que, si Laura no devuelve su préstamo, sus padres, Juan y Berta, como fiadores de la operación, tienen ingresos y patrimonio suficiente para responder de ello y devolver la deuda contraída por su hija, como fiadores.<ejemplo>

<ejemplo>Por el contrario, si Juan y Berta fueren dos personas desempleadas, sin ingresos recurrentes y sin propiedades a su nombre, dicho afianzamiento no sería posible, pues Juan y Berta no podrían aportar garantía alguna de que, en caso de incumplimiento por parte de su hija Laura, ellos pudiesen hacer frente a la devolución de esos 120.000 euros.<ejemplo>

Fino a quale importo e con quali beni sarà responsabile il garante?

In primo luogo, in relazione all'importo per il quale il fideiussore è responsabile, come già accennato in una precedente domanda, è necessario indicare che il fideiussore è responsabile per l'importo espressamente ed esplicitamente concordato nel contratto di fideiussione e, se del caso, per le altre responsabilità accessorie ad esso associate (come, ad esempio, gli interessi o le spese giudiziarie, se presenti).

Detto questo, per quanto riguarda i redditi, i beni o i diritti con cui il garante risponderà, come aspetto fondamentale, è necessario tenere presente che il Codice Civile spagnolo, all' articolo 1911, sancisce quello che giuridicamente è noto come il principio della responsabilità patrimoniale universale, stabilendo che i debitori rispondono con tutti i loro beni, presenti e futuri, per l'adempimento delle loro obbligazioni.

Ciò implica che, contrariamente a quanto molti pensano, quando si contrae un debito o un'obbligazione, il debitore o il garante ne risponde con tutti i suoi redditi (salari, affitti, ecc.) e i suoi beni (residenza abituale, risparmi, fondi pensione, seconde case, presenti e future).) e i loro beni (residenza abituale, risparmi, fondi pensione, seconde case), sia presenti che futuri, cosicché, in linea di principio, fino a quando il debito in questione non sarà completamente estinto, i debitori o i garanti ne saranno "trascinati", in modo che qualsiasi reddito o bene che otterranno in futuro (una pensione, un'eredità, ecc.) sarà soggetto e subordinato al pieno adempimento di quell'obbligazione passata.

Pertanto, alla luce di quanto sopra, è molto importante che chiunque, nel valutare la possibilità di prestare una fideiussione, rifletta attentamente e con attenzione sulla decisione, perché in caso di mancato pagamento da parte del debitore principale, se non dispone di un reddito o di un patrimonio sufficiente, il fideiussore metterà a rischio l'intero patrimonio familiare presente e futuro (cioè per il resto della sua vita), per cui, vista l'importanza dell'impresa, si tratta di una decisione molto importante, che dovrebbe essere presa solo nei casi in cui non vi siano altre opzioni, e sempre, per quanto possibile, garantendo che, in caso di inadempienza, il garante sarà in grado di rispondere al debito senza mettere a serio rischio la propria economia familiare o i beni personali più fondamentali (come, ad esempio, la residenza abituale).

Il fatto che l'obbligazione sia stata emessa sarà registrato in una sorta di "registro"?

In realtà, contrariamente a quanto molti pensano, il fatto di prestare una garanzia a favore di un terzo, sebbene in linea di principio non comporti l'esborso di denaro (in quanto il debito viene assunto dal debitore principale), ha un effetto indiretto sulle finanze del garante, in quanto l'esistenza di tale garanzia, se prestata nell'ambito di un'operazione di credito con un istituto finanziario, sarà debitamente registrata nel Registro Centrale del Credito della Banca di Spagna (noto anche come CIRBE).

Così, se in futuro il fideiussore intende formalizzare un'operazione di credito a proprio nome, cioè come debitore principale, la banca a cui si rivolge consulterà il suo CIRBE e vedrà che è già coinvolto in una precedente operazione a rischio, anche come fideiussore, e questo andrà a discapito della sua capacità di prestito, poiché questo rischio sarà preso in considerazione dalla banca in questione nel determinare quanto denaro il fideiussore può "tranquillamente" prendere in prestito per ripagare tutti i rischi presentati da quella persona.

Quali altri concetti giuridici devono essere presi in considerazione in relazione alle fideiussioni?

In relazione alle fideiussioni, è necessario tenere conto anche di una serie di concetti giuridici un po' complessi, ma indubbiamente molto importanti, soprattutto nel caso in cui, sfortunatamente, il debitore non sia in grado di pagare il debito principale e sia il fideiussore a doverlo fare.

Pertanto, questi concetti in particolare sono:

• Il cosiddetto beneficio di escussione, una figura giuridica che stabilisce che il creditore del debito principale, prima di poter pretendere qualcosa dalla fideiussione, deve aver eseguito tutti i beni del debitore, in modo che solo quando il debitore principale "non ha più nulla" sarà possibile pretendere il debito residuo dalla fideiussione.
• E ancora, il cosiddetto beneficio di divisione, la figura giuridica che consente di distribuire o dividere il debito principale tra i garanti dell'operazione, se sono più di uno.

Entrambi i dati, come si vede, sono in linea di principio vantaggiosi per il garante, ma a questo proposito è necessario sapere che, in pratica, nella maggior parte delle operazioni di credito in cui vengono fornite garanzie, l'entità finanziaria "obbliga" le parti a rinunciare a questi benefici, in modo che, in caso di mancato pagamento del debito principale, se il fideiussore ha rinunciato a queste figure, la banca creditrice può agire contro di lui anche se non ha eseguito tutti i beni del debitore e, allo stesso modo, reclamare l'intero debito da uno dei fideiussori, anche se ce ne sono diversi.

<ejemplo>Así pues, por ejemplo, si en el marco de una ejecución hipotecaria, una vez finalizado el procedimiento de ejecución, con la subasta del bien hipotecado no es suficiente para devolver toda la deuda generada, si el fiador ha renunciado al beneficio de excusión, el banco puede optar por dirigirse contra el fiador para recuperar el resto de la deuda existente, si cree que ello le resultará más fácil que seguir la ejecución contra otros bienes del deudor (por ejemplo, en el caso de que el fiador sea titular de activos financieros líquidos, como dinero en cuentas corrientes, cuya ejecución es mucho más fácil y rápida que no la ejecución de otros bienes inmuebles que, en su caso, fueren propiedad del deudor principal).<ejemplo>

Pertanto, come si può notare, quando un garante accetta di agire come tale in una di queste operazioni, nel momento in cui scopre queste cifre, deve capire che esse sono di vitale importanza nel caso in cui si verifichi una situazione in cui il debitore principale non sia in grado di rimborsare il suo debito.

Il garante può reclamare il denaro dal debitore?

Contrariamente a quanto molti pensano, infatti, se alla fine il debitore principale non paga e il garante deve pagare, il garante, una volta soddisfatto il debito, può pretendere la restituzione di quanto pagato al debitore principale.

A tal fine, il Codice Civile riconosce la cosiddetta azione di rimborso che, come detto, consente al garante di richiedere al debitore tutte le somme che ha dovuto pagare in relazione al debito, in caso di mancato pagamento da parte del debitore principale (compresi gli interessi e le spese sostenute).

<ejemplo>Así pues, en nuestro ejemplo, si Laura no paga su préstamo, y al final son sus padres quienes deben retornar esos 30.000€ al banco, llegado el caso, si lo consideran conveniente, los padres de Laura podrían llegar a reclamar a esta la devolución del importe que hubieran abonado en concepto de esa deuda principal impagada.<ejemplo>

Che cos'è un ipotecario non debitore?

Attraverso la figura dell'ipotecario non debitore, un terzo, proprietario di un bene immobile, fornisce lo stesso come garanzia nell'ambito di un'operazione di credito principale, costituendo a tal fine un'ipoteca sul bene in questione che è di sua proprietà, in modo che, in caso di mancato pagamento da parte del debitore principale, il creditore possa avviare una procedura di pignoramento su tale bene.

Qual è la differenza tra una fideiussione e un'ipoteca non debitoria?

In relazione a questa domanda, possiamo affermare che, in primo luogo, per analogia con la fideiussione, in entrambi i casi, il fideiussore e il mutuatario non debitore assumono un rischio per conto di un terzo, che è il debitore principale, in modo che, se il debitore principale è inadempiente e non paga il suo prestito, la banca creditrice possa agire contro di loro.

Tuttavia, a differenza di quanto avviene nel caso di una fideiussione, il debitore non ipotecario non mette a rischio l'intero patrimonio presente e futuro, limitando il rischio al solo immobile ipotecato, in modo che, in caso di inadempienza del debitore principale, la banca possa agire sull'ulteriore immobile ipotecato, ma non sul resto del patrimonio del debitore non ipotecario.

<ejemplo>Así pues, retomando nuestro ejemplo anterior, si el banco acreedor lo acepta, Juan y Berta, los padres de Laura, para garantizar el préstamo hipotecario de su hija (el que pide Laura para comprar su piso nuevo), en lugar de prestar fianza, pueden optar por hipotecar una de sus viviendas (imaginemos una segunda residencia que poseen en una localidad de la costa), de modo que si su hija Laura no devolviera su préstamo hipotecario, el banco podría, llegado el caso, instar la ejecución hipotecaria de esa segunda residencia, pero no atacar todo el patrimonio de los padres de Laura (como, por ejemplo, sus nóminas, ahorros bancarios, otras propiedades inmobiliarias, etc.).<ejemplo>

Che cos'è un debitore non ipotecario?

La situazione che si verifica quando, nell'ambito di un'operazione di credito per l'acquisto di un immobile, un terzo che non è l'acquirente dell'immobile accetta di comparire come debitore in solido del debito contratto.

<ejemplo>Así pues, retomando nuestro ejemplo anterior, podría suceder que Laura solicite a su banco 120.000 € para adquirir ella, exclusivamente, un piso para establecer su residencia, pero para garantizar la operación, la deuda sea asumida también por sus padres, no como fiadores, sino directamente como codeudores.<ejemplo>

<ejemplo>Por ende, es Laura quien, de ordinario (mediante un pacto entre ella y sus padres), abona la totalidad de las cuotas mensuales para devolver esos 120.000 € al banco, pero con la particularidad de que sus padres también constan como codeudores de ese préstamo.<ejemplo>

Qual è la differenza tra una fideiussione e un debitore non ipotecario?

Come si può notare, sebbene lo scopo perseguito sia lo stesso in entrambe le figure (fornire maggiori garanzie all'operazione di credito affinché venga concessa), la differenza tra le due è evidente, poiché nel caso del debitore non ipotecario, essendo co-debitore dell'operazione, è direttamente responsabile dell'intero debito, con tutti i suoi beni e alle stesse condizioni del debitore, che ha destinato la somma mutuata per l'acquisto della casa esclusivamente a suo favore, in modo che, in caso di mancato pagamento, la banca creditrice possa agire direttamente contro il debitore non ipotecario (e contro tutti i suoi beni) per recuperare il debito.

Di tutte le riflessioni fatte in relazione alla figura del fideiussore, la più importante, come si vede, è che si tratta di una figura certamente pericolosa. Il fatto che non comporti un costo diretto per il garante al momento della formalizzazione può indurre molte persone a credere erroneamente che non abbia e non avrà mai alcun effetto o conseguenza sulla loro persona.

Come abbiamo cercato di dimostrare in questo articolo informativo, questa convinzione che le cauzioni siano innocue non potrebbe essere più lontana dalla verità, poiché, come abbiamo visto, il fatto di fornire una cauzione per garantire il debito di una terza persona significa assumere un grande rischio per la nostra economia presente e futura (ricordiamo che risponderemo al debito con tutti i nostri redditi e beni presenti e futuri) e che, allo stesso modo, la cauzione riduce la capacità di indebitamento attuale del garante, nel caso in cui questo, successivamente, voglia formalizzare un'operazione di credito lui stesso come debitore principale.

Per tutti questi motivi, per quanto intenso e stretto possa essere il rapporto di parentela o di amicizia tra i fideiussori, accettare di formalizzare questa garanzia è un atto di grande rilevanza, che deve essere compiuto in modo molto ponderato, e sempre, in ogni caso, assicurandosi che il fideiussore abbia una capacità economica sufficiente per poter, eventualmente, far fronte al debito senza mettere a serio rischio la propria economia domestica e il proprio patrimonio (ricordiamo che in passato ci sono stati fideiussori che hanno perso i propri beni, anche l'abitazione principale, a causa del mancato pagamento dei debiti ipotecari), (va ricordato che in passato ci sono stati garanti che hanno addirittura perso la proprietà dell'abitazione principale in caso di mancato pagamento dei debiti ipotecari garantiti, soprattutto nel caso dei genitori nei confronti dei figli).

Pertanto, la mia raccomandazione è che, sebbene le circostanze siano indubbiamente ideali (tassi d'interesse molto bassi, elevata liquidità, inflazione, ecc.) per prendere in considerazione l'acquisto di una casa accedendovi attraverso un mutuo ipotecario, l'atteggiamento più intelligente sarebbe quello di effettuare una ricerca esaustiva delle diverse offerte attualmente disponibili nel sistema bancario e cercare sempre di scegliere quella che non richiede garanzie aggiuntive (anche se è un po' più costosa). Come abbiamo visto, si può inconsapevolmente mettere a rischio l'economia familiare e il patrimonio dei propri cari (come i genitori o i fratelli, di solito) in futuro.